بیمه تکمیلی درمان، یکی از مهم‌ترین انواع بیمه است که به عنوان مکمل بیمه‌های پایه عمل می‌کند و فراتر از آن‌ها پوشش‌های گسترده‌تری را ارائه می‌دهد. این نوع بیمه، هزینه‌های مرتبط با خدمات درمانی و پزشکی از جمله: بستری شدن در بیمارستان، جراحی‌های سرپایی و حتی درمان بیماری‌های خطرناکی نظیر: سرطان و حملات قلبی را پوشش می‌دهد.

علاوه بر این، بیمه تکمیلی برخی از هزینه‌هایی که تحت پوشش بیمه‌های پایه نیستند همچون: خدمات دندانپزشکی، را نیز پوشش می‌دهد. این مزیت، به بیمه‌گذاران کمک می‌کند تا در برابر هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده درمانی، از پشتوانه مالی بیشتری برخوردار شوند. در این مقاله از آسمونی، با ما همراه باشید تا مطالب ارزنده‌ای در این باره بخوانید.

چرا بیمه تکمیلی درمان ضروری است؟

بیمه‌های پایه نظیر: تامین اجتماعی یا خدمات درمانی، معمولاً تنها حدود ۳۰ درصد از هزینه‌های درمانی را پوشش می‌دهند. در بسیاری از موارد، هزینه‌های تشخیصی و درمانی مانند: آزمایشات و اسکن‌های پزشکی بسیار بالا است و بیمه‌های پایه توانایی پوشش کامل این هزینه‌ها را ندارند. یکی از بزرگ‌ترین مزایای بیمه تکمیلی درمان، جبران بخش عمده‌ای از هزینه‌های پزشکی، درمانی و بیمارستانی است. با داشتن این بیمه، بخش قابل‌توجهی از هزینه‌های پزشکی شما تحت پوشش قرار می‌گیرد و از بار مالی شما کاسته می‌شود.

آیا بیمه‌های درمان پایه کافی هستند؟

بسیاری از شرکت‌های بیمه، بیمه تکمیلی درمان را به عنوان یک پوشش اضافه بر بیمه‌های پایه همچون: بیمه تامین اجتماعی، بیمه نیروهای مسلح و... ارائه می‌دهند. بیمه تکمیلی درمان، بخش مازاد هزینه‌های پزشکی را که تحت پوشش بیمه‌های پایه نیست، جبران می‌کند. برخی شرکت‌ها نیز داشتن بیمه پایه را به عنوان شرط استفاده از بیمه تکمیلی در نظر می‌گیرند؛ اما در مواردی نیز می‌توان بیمه تکمیلی را به صورت مستقل خریداری کرد.

نقش بیمه تکمیلی در پوشش ریسک‌های سلامتی

بیمه تکمیلی درمان، یکی از مهم‌ترین ابزارها برای مقابله با هزینه‌های سنگین پزشکی و درمانی است. وظیفه اصلی بیمه‌ها، جبران خسارت در صورت وقوع حادثه و پذیرش ریسک بیمه‌گزار است. در میان انواع ریسک‌ها، تهدیدهای مربوط به سلامتی از جمله جدی‌ترین و پرهزینه‌ترین مشکلات زندگی انسان‌ها به شمار می‌روند.

بیمه تکمیلی با پوشش گسترده خود می‌تواند برای انواع بیماری‌ها و خدمات پزشکی همچون: بستری، جراحی و درمان‌های سرپایی مورد استفاده قرار گیرد. آشنایی با انواع بیمه درمانی و مزایای بیمه تکمیلی درمان به شما کمک می‌کند تا بتوانید بهتر تصمیم بگیرید و از پوشش‌های کامل‌تری برخوردار شوید.

انتخاب بیمه تکمیلی با سقف تعهدات مناسب

طرح‌های مختلف بیمه تکمیلی درمان، با سقف‌های تعهد متفاوتی ارائه می‌گردند. هرچه سقف تعهدات بالاتر باشد، در صورت وقوع حادثه، هزینه بیشتری تحت پوشش قرار خواهد گرفت. بنابراین انتخاب بیمه‌ای با پوشش بالاتر، به شما در مواقع بحرانی کمک بیشتری خواهد کرد.

انواع بیمه‌ درمان تکمیلی

بیمه تکمیلی درمان در اشکال مختلفی ارائه و به چند نوع اصلی تقسیم می‌شود که عبارتند از:

• بیمه تکمیلی درمان گروهی: این نوع بیمه بیشتر برای شرکت‌ها و سازمان‌ها ارائه می‌گردد، جایی که کارفرما می‌تواند کارکنان و حتی خانواده‌های آن‌ها را تحت پوشش قرار دهد.
• بیمه تکمیلی درمان خانواده: برخی شرکت‌های بیمه، امکان خرید بیمه تکمیلی درمان انفرادی را برای خانواده‌ها فراهم کرده‌اند. در این نوع بیمه، نیازی نیست که تمامی اعضای خانواده تحت یک بیمه پایه باشند؛ اما هزینه حق بیمه بیشتر و پوشش‌ها کمتر از بیمه گروهی است.
• بیمه تکمیلی درمان انفرادی: این نوع بیمه، امکان بهره‌مندی از پوشش‌های کامل‌تر را به صورت انفرادی فراهم می‌کند و در برخی شرکت‌ها حتی نیازی به داشتن بیمه پایه هم نیست.
• بیمه مسافرتی خارج از کشور: بیمه مسافرتی نیز به عنوان یک نوع بیمه درمانی برای افرادی که به خارج از کشور سفر می‌کنند، ارائه می‌شود و علاوه بر پوشش‌های درمانی، شامل سایر خدمات مانند: پشتیبانی در حوادث و خسارات سفر نیز می‌گردد.

بررسی پوشش‌ بیمه تکمیلی

بیمه تکمیلی درمان طیف گسترده‌ای از خدمات پزشکی و درمانی را پوشش می‌دهد. این خدمات شامل: هزینه‌های بستری، جراحی، شیمی‌درمانی، آنژیوگرافی، درمان‌های مرتبط با سرطان، زایمان، خدمات دندانپزشکی و حتی هزینه‌های اورژانس است. علاوه بر این، برخی شرکت‌ها پوشش‌های اضافی مانند: هزینه‌های درمان ناباروری، بلایای طبیعی و خرید عینک یا سمعک را نیز ارائه می‌دهند.

محدودیت‌ سنی بیمه تکمیلی درمان

بیمه‌های اشخاص به طور معمول دارای محدودیت سنی هستند؛ به این معنا که اگر سن متقاضی از حد مشخصی فراتر رود، شرکت بیمه ممکن است از ارائه خدمات به وی خودداری کند یا با شرایط خاصی ریسک او را بپذیرد. این موضوع در بیمه تکمیلی نیز حاکم است. اکثر شرکت‌های بیمه که خدمات بیمه تکمیلی انفرادی ارائه می‌دهند، ریسک افراد بالای 70 سال را نمی‌پذیرند.

در بیمه‌های گروهی نیز نرخ بیمه تکمیلی برای افراد تا 60 سال یکسان است. برای افراد بین 61 تا 70 سال، این نرخ تا 50% افزایش می‌یابد و برای افراد بالای 70 سال، افزایش نرخ تا 100% خواهد بود. به‌ عنوان نمونه، اگر نرخ بیمه تکمیلی برای افراد زیر 60 سال 20 هزار تومان باشد، این نرخ برای گروه سنی 61 تا 70 سال به 30 هزار تومان و برای افراد بالای 70 سال به 40 هزار تومان می‌رسد. شایان ذکر است که برخی شرکت‌های بیمه، بسته به دوره‌های زمانی و شرایط داخلی خود، ممکن است محدودیت‌های سنی را تغییر دهند یا نرخ‌های متفاوتی را اعمال نمایند.

عوامل تاثیرگذار حق بیمه تکمیلی

• سقف تعهدات بیمه تکمیلی: هرچه سقف تعهدات طرح انتخابی بالاتر باشد، حق بیمه بیشتری باید پرداخت شود.
• سن بیمه‌گزار: سن بیمه‌گزار، تأثیر مستقیم بر نرخ بیمه تکمیلی دارد. شرکت‌های بیمه، دسته‌بندی‌های مختلف سنی ارائه می‌دهند که برای هر گروه، حق بیمه متفاوت است.
• تعداد بیمه‌گزاران: در بیمه‌های گروهی، با افزایش تعداد افراد تحت پوشش، حق بیمه کاهش می‌یابد.
• فرانشیز بیمه تکمیلی: فرانشیز بخشی از هزینه است که توسط بیمه‌گزار پرداخت می‌شود و هرچه فرانشیز کمتر باشد، بیمه‌گزار هزینه‌های کمتری خواهد پرداخت.

حق بیمه در شرکت‌های مختلف می‌تواند تفاوت‌هایی داشته باشد. به‌عنوان مثال، بیمه سامان در طرح اقتصادی خود برای افراد 16 تا 50 سال، حق بیمه سالانه 500 هزار تومان در نظر گرفته است که تا سقف 3 میلیون تومان پوشش می‌دهد.

شرایط استفاده از بیمه تکمیلی

بیمه‌گزاران، برای استفاده از خدمات درمانی تحت پوشش بیمه تکمیلی درمان می‌توانند به یکی از دو روش زیر عمل کنند:

• دریافت معرفی‌نامه و مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد: با دریافت معرفی‌نامه از بیمه و مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد، خدمات پزشکی مورد نیاز تا سقف تعهدات بیمه و با کسر فرانشیز ارائه می‌شود.
• درخواست پرداخت هزینه‌ها پس از درمان: در این روش، بیمه‌گزار پس از دریافت خدمات درمانی، مدارک و فاکتورهای مربوطه را به شرکت بیمه تحویل می‌دهد تا هزینه‌ها طبق قرارداد پوشش داده شوند.

با انتخاب مناسب‌ترین طرح بیمه درمان تکمیلی، می‌توانید از خدمات درمانی گسترده‌تری بهره‌مند شوید و در مواقع ضروری، از پوشش‌های بیشتر و بهتری برخوردار گردید.

در روش دوم برای دریافت هزینه‌های درمانی، بیمه‌گزار می‌تواند به هر مرکز درمانی مورد نظر خود مراجعه کرده و خدمات پزشکی را دریافت کند. پس از آن، با ارائه مدارک شامل: گواهی پزشک و فاکتورهای هزینه، به یکی از مراکز پرداخت خسارت بیمه تکمیلی مراجعه و هزینه‌های انجام‌شده را دریافت نماید. توجه داشته باشید که برای ارائه مدارک و دریافت خسارت، زمان محدودی وجود دارد و باید در مدت معین اقدام شود.

مدارک دریافت خسارت بیمه تکمیلی

مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت در بیمه تکمیلی، بسته به نوع پوشش‌ها متفاوت است. اما به ‌طور کلی، مدارکی همچون: نسخه اصلی پزشک، فاکتورهای هزینه‌های انجام‌شده و مهرهای رسمی بر روی مدارک لازم است. برای نسخه‌ها، مهر پزشک متخصص و برای فاکتورها، مهر مرکز درمانی ضروری است. همچنین هر نوع پوشش بیمه‌ای ممکن است مدارک خاص خود را داشته باشد که در معرفی‌نامه بیمه در زمان خرید ذکر می‌گردد.

دوره انتظار بیمه تکمیلی

یکی از مفاهیمی که در بیمه تکمیلی با آن روبرو خواهید شد، دوره انتظار است. این مدت زمانی است که از آغاز قرارداد بیمه، شروع می‌شود و در طی آن، بیمه‌گر مسئولیتی برای جبران خسارت ندارد. برای مثال، دوره انتظار بیمه تکمیلی برای پوشش زایمان معمولاً بین 9 ماه تا یک سال است. بنابراین، افرادی که می‌خواهند از این پوشش استفاده کنند باید قبل از بارداری اقدام به خرید بیمه نمایند.

استثناهای بیمه تکمیلی

همانند سایر بیمه‌ها، بیمه تکمیلی نیز دارای موارد استثنا است که تحت پوشش قرار نمی‌گیرند. برخی از این موارد عبارتند از:

• جراحی‌های زیبایی، مگر در صورت بروز حادثه
• عیوب مادرزادی، مگر در صورت تشخیص پزشک معتمد
• ترک اعتیاد، خودکشی و اعمال مجرمانه
• خسارات ناشی از حوادث طبیعی یا جنگ
• هزینه‌های اتاق خصوصی بیمارستان، مگر در موارد خاص تأیید شده
• هزینه‌های مربوط به جراحی لثه، ارتودنسی و ایمپلنت

در برخی از شرکت‌های بیمه، با پرداخت حق بیمه بیشتر، این استثناها می‌توانند به پوشش اضافه شوند و بیمه‌گزار تحت حمایت قرار گیرد.

روش‌های خرید بیمه تکمیلی

برای خرید بیمه تکمیلی، می‌توان از دو روش سنتی و آنلاین استفاده کرد. در روش سنتی، بیمه‌گزار به نمایندگی بیمه مراجعه کرده و با دریافت مشاوره از کارشناسان، بیمه موردنظر خود را خریداری می‌کند. هرچند این روش نیازمند زمان و مراجعه به نمایندگی‌های مختلف است؛ اما برای کسانی که ترجیح می‌دهند مشاوره حضوری بگیرند، همچنان محبوب است. در مقابل، خرید بیمه تکمیلی به‌ صورت آنلاین این امکان را می‌دهد که بدون نیاز به مراجعه حضوری، بیمه‌های مختلف را مقایسه کرده و بهترین انتخاب را انجام دهید.

مراحل خرید آنلاین بیمه تکمیلی

در دنیای دیجیتال امروز، خرید آنلاین بیمه تکمیلی به‌عنوان یک روش جدید و کاربردی شناخته می‌شود. با این روش می‌توانید به ‌راحتی و بدون نیاز به مراجعه حضوری، بیمه تکمیلی خود را خریداری کنید. مراحل خرید آنلاین بیمه تکمیلی از طریق سامانه‌های فروش بیمه به این شکل است:

• ابتدا اطلاعات اولیه مانند: مشخصات شخصی و نوع بیمه تکمیلی موردنظر خود را وارد می‌کنید.
• پس از ثبت اطلاعات، سامانه یک لیست جامع از قیمت و شرایط بیمه‌های مختلف را به شما نمایش می‌دهد. در این لیست می‌توانید عوامل مهمی همچون: سطح توانگری مالی شرکت‌های بیمه، نظرات کاربران در خصوص رضایت از پرداخت خسارت، تعداد شعب پرداخت خسارت، و سایر عوامل را با یکدیگر مقایسه نمایید.
• پس از انتخاب بیمه مناسب، مدارک لازم را آپلود کرده و به درگاه پرداخت بانکی هدایت می‌شوید تا فرآیند پرداخت آنلاین حق بیمه را تکمیل کنید.

در نهایت، شرکت ارائه‌دهنده بیمه، بیمه شما را مطابق سفارش صادر کرده و به ‌صورت رایگان به درب منزلتان ارسال می‌کند. با استفاده از این روش سریع و آنلاین، تنها در کمتر از 5 دقیقه می‌توانید بهترین بیمه تکمیلی درمان را خریداری کنید. همچنین مطمئن خواهید بود که انتخاب آگاهانه‌ای داشته‌اید؛ زیرا تمامی شرایط و قیمت‌ها را پیش از خرید مقایسه کرده‌اید.

جدای از بیمه تکمیلی، می‌توانید استعلام و خرید آنلاین سایر بیمه‌ها نظیر: بیمه شخص ثالث، بدنه، آتش‌سوزی، بیمه مسافرتی، مسئولیت پزشکان و بیمه عمر را نیز انجام دهید. با صرف چند دقیقه، قادر خواهید بود از شرایط و قیمت‌های بیمه‌های مختلف مطلع شده و بهترین تصمیم را برای خود و خانواده‌تان بگیرید.

سخن پایانی

بیمه تکمیلی درمان، یک پوشش ضروری برای کاهش هزینه‌های درمانی است که با انتخاب هوشمندانه می‌تواند امنیت مالی شما را تضمین کند. با مقایسه دقیق شرایط و قیمت بیمه تکمیلی از شرکت‌های مختلف، می‌توانید بهترین طرح را متناسب با نیازهای خود انتخاب کنید.