آشنایی با فینتک (فناوری های مالی)

فین‌تک یا فناوری مالی به معنای کاربرد نوآورانه فناوری در ارائه خدمات مالی است. برای آشنایی با فینتک (فناوری های مالی) این بخش آسمونی را تا پایان مطالعه نمایید.

آشنایی با فینتک (فناوری های مالی)

فین‌تک معادل Financial technology یا FinTech صنعتی در فضای اقتصادی است و به کمپانی‌هایی اشاره دارد که با کاربرد تکنولوژی تلاش می‌کنند خدمات مالی را کارآمدتر کنند. شرکت‌های فعال در زمینه فناوری‌های مالی عموما استارت‌آپ‌هایی هستند که تلاش می‌کنند خودشان را در سیستم‌های مالی جا بیندازند و شرکت‌های سنتی را به چالش بکشند. مرکز ملی تحقیقات دیجیتال (National Digital Research Centre) در دوبلین ایرلند فین‌تک را این‌گونه تعریف می‌کند: نوآوری در خدمات مالی؛ این عنوان برای نامیدن گستره وسیعی از اپلیکشن‌های فناورانه به کار می‌رود که در بخش زیادی از ابتدا تا انتهای زنجیره ارزش محصولات مصرفی کاربرد دارند؛ همین‌طور تازه‌واردانی که بازیگران فعلی را به رقابت فراخوانده‌اند و نیز برای نامیدن پارادایم‌های جدیدی مانند بیت‌کوین استفاده می‌شود. فین‌تک یکی از علاقه‌مندی‌های جدید سرمایه‌گذاران است و تبدیل به یکی از زمینه‌های مورد توجه کارآفرینان برای راه اندازی کسب و کارهای خلاقانه شده‌است.

اصطلاح فین تک هر گونه نوآوری در زمینه معاملات مالی افراد را شامل می شود. با آغاز انقلاب اینترنت های پرسرعت و دیتاهای تلفن همراه، فین تک با رشدی انفجاری روبرو شد. فین تک تا پیش از این فقط مربوط به کامپیوتر های اداری یا شرکت های تجاری بود اما امروزه کاربرد بسیار گسترده ای دارد. یک سوم از مصرف کنندگان حداقل از 2 خدمت فین تکی استفاده می کنند و فین تک را بخشی از زندگی روزمره خود می دانند.

اهداف فینتک (فناوری های مالی)

ایجاد تحول در صنعت مالی و بانکداری و شکل‌دهی دوباره به آن با رعایت 3 اصل اساسی زیر:

• کاهش هزینه‌ها (در عین حفظ کیفیت و افزایش سرویس‌های مالی)
• حذف بروکراسی‌ها و شکستن محدودیت‌های زمانی و جغرافیایی
• توانایی هوشمندانه در ارزیابی خطرها و ریسک‌های احتمالی

مزایای فینتک (فناوری های مالی)

حفظ پول و زمان: هزینه ها نه تنها برای شرکت ها کاهش می یابد بلکه افراد معمولی نیز میتوانند زمان و هزینه خود را ذخیره کنند. امروزه زمان ارزش بسیار بالایی دارد به ویژه اگر بخواهید زمانتان را صرف سرمایه گذاری یا سپرده گذاری کنید.

انعطاف: فین تک به شما این امکان را می دهد تا اطلاعات را ذخیره کنید و داده ها را بررسی کنید. همچنین میتوانید هر زمان و در هر مکانی از آن استفاده کنید.

شفافیت: شرکت ها باید شفافیت و سرعت را در ارائه خدمات فین تک در نظر بگیرند. می توانید همه چیز را فقط با یک کلیک از طریق کامپیوتر شخصی خود ببینید.

استفاده کنندگان فینتک (فناوری های مالی)

فین‌تک می‌تواند هم به کسب و کارها خدمات ارائه کند هم به افراد. استفاده کنندهٔ اصلی فین‌تک، کسب و کارهای کوچک هستند. یعنی بنگاه‌هایی که غالباً تازه تأسیس هستند و باید هم هزینه‌های مالی خود را پایین نگه دارند و هم سریع حرکت کنند، مثل فروشگاه‌های الکترونیکی کوچک. اما فین‌تک برای مصرف‌کنندگان نهایی، کسب و کارهای بزرگ و حتی ارتباط بین کسب و کارها با هم (B2B) هم کاربرد دارد.

سرمایه‌گذاری در فینتک (فناوری های مالی)

مطابق آمارهای accenture سرمایه‌گذاری در فین‌تک که در سال 2008 حدود 930 میلیون دلار بوده 12 برابر شده و در سال 2014 به بیش از 12 میلیارد دلار رسیده است. آن‌گونه که شهرداری لندن می‌گوید صنعت نوپای فناوری‌های مالی در سال‌های گذشته شاهد رشد سریعی بوده‌است. چهل درصد از نیروی کار شهر لندن در بخش‌های خدمات مالی و فناوری کار می‌کنند. برخی از شرکت‌های شناخته شده فین‌تک مانند Funding Circle، Nutmeg و TransferWise در لندن فعالیت می‌کنند. در ایالات متحده آمریکا نیز استارت‌آپ‌های فین‌تک متعددی مانند Affirm، Betterment، IEX، Fundera، Behalf، Lending Club، Money.net، Square، Stripe، SoFi، Robinhood، Plaid و Wealthfront فعالیت می‌کنند.

در اروپا حدود 1.5 میلیارد دلار در شرکت‌های فین‌تک در سال 2014 سرمایه‌گذاری شده‌است که سهم شرکت‌های حاضر در لندن 539 میلیون دلار، آمستردام 306 میلیون دلار و استکهلم 266 میلیون دلار بوده‌است. بعد از لندن، استکهلم دومین شهر اروپا است که بیشترین سرمایه‌ها را در 10 سال گذشته جذب کرده‌است. معاملات اروپایی‌ها در فین‌تک در 5 فصل متوالی روبه افزایش بوده‌است و از 37 مورد در فصل چهارم 2015 به 47 مورد در فصل اول 2016 رسیده است.

در آسیا و اقیانوسیه، هاب جدیدی برای فناوری‌های مالی در استرالیات از آوریل 2015 شروع به فعالیت کرده‌است. در حال حاضر بازیگران قوی در صنعت فین‌تک مانند Tyro Payments، QuietGrowth و Stockspot فعالیت می‌کنند و هاب جدید شتاب رشد در این منطقه را بیشتر خواهد کرد. یک آزمایشگاه نوآوری در فناوری‌های مالی (financial technology innovation lab) نیز در هنگ‌کنگ راه‌اندازی شده‌است که روند نوآوری در خدمات مالی به کمک فناوری را تقویت خواهد کرد. کمپانی قابل ذکر دیگری VMoney در است که در فیلیپین فعالیت می‌کند.

سرمایه گذاری های جهانی در فینتک (فناوری های مالی)

فینتک (فناوری های مالی) در قاره آمریکا

در این قاره سرمایه گذاری ها در شرکت ها یا استارت آپ های فین تکی به مبلغ 14.8 میلیارد دلار به واسطه 504 معامله رسید.

96 % از سرمایه گذاری های قاره آمریکا در کشور آمریکا صورت می گیرد.

سرمایه گذاران آمریکایی بیشتر روی استارت آپ های نو ظهور مثل خدمات بانکداری آنلاین سرمایه گذاری می کنند.

فینتک (فناوری های مالی) در قاره اروپا

سرمایه گذاری ها در شرکت ها و استارت آپ های فین تکی در این قاره به مبلغ 26 میلیارد دلار به واسطه 198 معامله رسید.

انگلستان با جذب 16.1 میلیارد دلار رتبه اول سرمایه گذاری های اروپا را کسب کرد. بزرگترین سرمایه گذاری ها به ترتیب با 250 میلیارد دلار توسط Revolut و 100 میلیون دلار توسط Flender و 54 میلیون دلار توسط Money Farm صورت گرفت.

فینتک (فناوری های مالی) در قاره آسیا

سرمایه گذاری ها در شرکت ها و استارت آپ های فین تکی در این قاره به مبلغ 16.8 میلیارد دلار به واسطه 162 معامله رسید.

بخش اعظم این سرمایه گذاری ها با مبلغ 14 میلیارد دلار روی Ant Financial بود.

چین و هند موفق شدند 10 معامله برتر و پر سود این لیست را به خود اختصاص دهند که 6 معامله سهم چین و 4 معامله سهم هند بود.

مثال‌هایی از فینتک (فناوری های مالی)

فین‌تک فقط شامل استارت آپ‌ها و شرکت‌های کوچک و تازه تأسیس نمی‌شود. شرکت‌های بزرگی همچون پی‌پل از پایه گذاران فین‌تک محسوب می‌شوند. زیرا در زمان خود، خدمتی ارائه کرد که نوآورانه بود، فناوارنه بود و در زمینه مالی بود. اما در حال حاضر، اکثر شرکت‌های فعال در فین‌تک، شرکت‌های کوچک و متوسط هستند. اکثر این شرکت‌ها به دنبال ارتباط دادن فرد به فرد یا نقطه به نقطهٔ افراد و کسب و کارها هستند. به شکلی که افراد و کسب و کارها با واسطه و هزینه کمتری برای دریافت و پرداخت به هم متصل شوند. کسب‌وکارهای فین‌تک در 9 دسته‌بندی کلی قرار می‌گیرند.

• پرداخت
• پول و ارزهای رمزنگاری شده مانند بیت‌کوین
• ولث‌تک یا کسب‌وکارهای فناوری مربوط به بورس و سرمایه‌گذاری
• مدیریت مالی شخصی
• قرض دادن و تأمین سرمایه جمعی
• انتقال بین‌المللی پول یا رمیتنس‌ها
• بانکداری روزمره و بانک‌های بدون شعبه
• اینشورتک یا کسب‌وکارهای فناوری بیمه
• رگ‌تک یا کسب‌وکارهای مربوط به قانون‌گذاری

چشم انداز فینتک (فناوری های مالی)

استارت آپ های فین تک در سال 2016 نزدیک به 17.4 میلیون دلار درآمد کسب کردند که این مبلغ هر روزه در حال افزایش است و در پایان سال 2017 به درآمد 83.3 میلیون دلار رسیدند. آمریکای شمالی بیشترین استارت آپ های فین تکی را از آن خود کرده است و حتی آسیایی ها نیز بیش از هر زمانی این استارت آپ ها را دنبال می کنند.

فینتک (فناوری های مالی) در زمینه های بسیاری پیرفت خواهد کرد از جمله:

• ارزهای رمز نگاری شده و پول های دیجیتالی
• تکنولوژی بلاک چین
• قرارداد های هوشمند که با استفاده از برنامه های کامپیوتری به صورت اتوماتیک بین 2 طرف معامله را منعقد می کند
• بانکداری باز . ایده ای است که به وسیله آن بانک های اطلاعاتی در اختیار موسسات مالی یا شخص ثالث قرار می گیرد
• اینشورتک ها که از تکنولوژی برای بهبود و پیشرفت خدمات در صنعت بیمه استفاده می شود
• RegTech یا تکنولوژی های قانونی که شرکت های ارائه دهنده خدمات فین تک را با قوانین آشنا می کند
• Robo Advisor ها یا پلت فرم های دیجیتالی که اطلاعات مالی مشتریان را جمع آوری می کند و با استفاده از این اطلاعات، پیشنهاد هایی را ارائه می کند و یا به صورت اتوماتیک و با استفاده از دارایی های آن ها سرمایه گذاری می کند
• برنامه های پرداخت قبوض که با استفاده از آن ها می توانید قبوض خود را به صورت دوره ای پرداخت کنید.

فینتک (فناوری های مالی) در ایران

در ایران نیز در تمامی زیرشاخه‌های فین‌تک مانند، پرداخت، ارزهای رمزنگاری شده، بیمه، تأمین مالی جمعی و ... استارتاپ‌های شاخصی فعالیت می‌کنند. مهم‌ترین چالشی که فین‌تکی‌ها در ایران با آن روبرو هستند رگولاتوری و قانون‌گذاری است. تعدادی از استارتاپ‌های شاخص فین‌تکی نیز به دلیل همین مشکلات در سال 1396 به یکباره توسط دادستانی فیلتر شدند که پس از پیگیری این کسب و کارها مجددا رفع فیلتر شدند. بانک مرکزی ایران در اولین موضع‌گیری خود در شهریور 95 نسبت به فین‌تک‌های پرداختی، اعلام کرد که فعالیت‌ها ایجاد ارزش می‌کند. در نهایت ضوابط فعالیت فین‌تک‌های پرداختی با نام پرداخت یاران در مهر 96 توسط بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران منتشر شد. انجمن فین‌تک یکی از تشکل‌های تأثیرگذار در به رسمیت شناخته شدن کسب و کارهای فین‌تک در ایران بوده‌است